こんにちは！
兵庫県西脇市で注文住宅、リフォーム、リノベーションを手掛ける工務店「松岡住研」の松岡です。
家づくりを考え始めると、避けて通れないのが住宅ローン。
最近ではネットで簡単に金利を比較できるので、
「できるだけ金利が低い銀行を選べばいいんですよね？」
と考えている方も多いのではないでしょうか？
もちろん、金利は住宅ローン選びの大切なポイントです。
借入額が大きく、返済期間も長い住宅ローンでは、わずかな金利差でも総返済額に差が出ることがあります。
でも、松岡住研では「金利が一番低い＝そのご家族にとって一番いい住宅ローン」とは限らないと考えています。
今回は、家づくりを始める前に知っておきたい「住宅ローン選び」について、元大工出身まつけんこと松岡がお話しします！
① 金利だけでは住宅ローンの良し悪しは決められない！
住宅ローンを比較するとき、どうしても目につくのが「金利〇.〇％！」という数字ですよね。
たしかに、同じ金額を同じ期間借りるのであれば、基本的には金利が低いほど利息の負担は小さくなります。
だからといって、金利だけを見て決めてしまうのはおすすめできません。
住宅ローンには金利以外にも、
・事務手数料や保証料
・団体信用生命保険（団信）の内容
・繰り上げ返済のしやすさ
・固定金利・変動金利など金利タイプの違い
・返済期間
・金利上昇時のリスク
など、確認しておきたいポイントがたくさんあります。
「金利が低かったから」という理由だけで選ぶのではなく、最終的にいくら支払うことになるのか、どんな保障が付いているのかまで含めて比較することが大切です。
② 「借りられる金額」と「返せる金額」は違います
ここは、松岡住研が資金計画で特に大切にしているところです。
銀行から「〇〇万円まで借りられますよ」と言われると、
「じゃあ、その金額まで家に使っても大丈夫なんだ！」と思ってしまいそうですよね。
でも、銀行が貸してくれる金額と、ご家族が無理なく返していける金額は別物です。
家を建てたあとも、生活は何十年と続いていきます。
子どもの教育費が増える時期もあれば、車の買い替え、旅行や趣味、老後のための貯蓄など、家以外にもたくさんのお金が必要になります。
住宅ローンを返すために、「外食をずっと我慢しないと…」「旅行にも行けない…」
「子どものやりたいことを諦めてもらわないと…」
となってしまっては、せっかく理想の家を建てても少し寂しいですよね。
だからこそ松岡住研では、「いくら借りられるか」より「毎月いくらなら無理なく返していけるか」を大切にしています。
③ 月々の返済額だけを見るのも要注意！
「今の家賃が月8万円だから、住宅ローンも月8万円くらいなら大丈夫！」
これも、家づくりではよくある考え方です。
ただ、マイホームを持つと住宅ローン以外にも費用がかかります。
固定資産税や火災・地震保険、将来のメンテナンス費用なども考えておかなければなりません。
さらに長い目で見ると、住宅そのものの性能によって光熱費やメンテナンスにかかる費用も変わってきます。
松岡住研では、土地や建物の購入価格だけではなく、住宅ローンの利息、将来の光熱費、メンテナンス費なども含めた「ライフサイクルコスト」を考えることを大切にしています。
家を建てる「今」だけではなく、住み始めてから何十年先まで考える。
これが、安心して家づくりを進めるためにはとても重要です。
④ 変動金利と固定金利、どっちが正解？
これも本当によく聞かれる質問です。
結論からいうと、「絶対にこっちが正解！」とは言えません。
変動金利には金利が比較的低いという魅力がある一方で、将来金利が上昇する可能性があります。固定金利は一定期間または全期間の金利が決まっているため返済計画を立てやすい反面、借入時の金利が変動金利より高く設定される場合があります。
大切なのは、「今どちらの金利が低いか」ではなく、「自分たちの家計ならどちらが安心して返していけるか」という視点です。
たとえば、今後教育費が大きくなるご家庭と、ある程度子育てが落ち着いているご家庭では、住宅ローンに対する考え方も変わってきます。
ご家族の年齢や収入だけでなく、これからどんな暮らしをしたいのかまで考えて選ぶことが大切です。
⑤ 住宅ローンを決める前に「これからのお金」を考えよう
住宅ローン選びというと、
「A銀行は〇％」「B銀行なら〇％」
と銀行同士を比較することから始めてしまいがちです。
しかし松岡住研では、その前に考えてほしいことがあります。
それが、「この家を建てたあと、家族でどんな暮らしをしたいか？」ということ。
子どもの教育資金はどれくらい必要？
車は何年後に買い替える？
旅行や趣味も楽しみたい？
老後のための貯蓄は？
そんな未来の支出まで一度整理してみると、住宅ローンに無理なく使える金額が見えてきます。
家づくりは、家を建てることがゴールではありません。
新しい家で、家族が安心して楽しく暮らし続けることが本当のスタートです。
だからこそ、住宅ローンも「今、一番お得に見えるもの」だけで決めるのではなく、これからの暮らしまで含めて選んでほしいと思っています。
🔶松岡住研が大切にしている資金計画
松岡住研では、ご家族それぞれの家族構成やライフスタイルをもとに、
「借りられる金額」ではなく「無理なく返せる返済計画」をご提案しています。
土地、建物、住宅ローン。
それぞれを別々に考えるのではなく、これから必要になる教育資金や老後資金、住み始めてからの費用まで含めて家づくり全体の予算を考えていきます。
「住宅ローンのこと、正直まったく分からない…」
「自分たちはいくらくらいの家なら建てられる？」
「今の収入で住宅ローンを組んでも大丈夫？」
そんな段階でも大丈夫です。
家づくりを始めてから予算で困るのではなく、最初にしっかりお金のことを整理してから、安心して家づくりを楽しむ。
それが、松岡住研が考える資金計画です。
住宅ローンや資金計画について気になることがあれば、ぜひお気軽にご相談くださいね🏠✨
【松岡住研の施工エリア】
西脇市を中心に車で1時間圏内
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